La planification est la clé du succès dans la plupart des domaines, y compris celui des finances. Avant d’élaborer un plan financier, vous devez d’abord évaluer vos risques financiers, ou la possibilité de perdre de l’argent dans le cadre d’une opération commerciale ou d’un placement.
Évaluer les risques financiers
L’évaluation des risques tient compte de votre âge, de l’étape de votre vie, de vos objectifs financiers, de vos attitudes et de votre capacité à assumer une perte ou un gain financiers soudains.
La première partie de l’évaluation porte sur votre capacité à assumer une perte. Voici des exemples de questions qui vous seront posées :
- Vos revenus couvrent-ils vos dépenses?
- Quelle est la probabilité que vous perdiez votre emploi?
- Avez-vous un fonds d’urgence et un plan de contingence?
La deuxième partie concerne votre tolérance au risque. Chaque investisseur a une tolérance différente aux risques financiers, en fonction de l’étape de sa vie, de ses objectifs et de sa tolérance générale à l’incertitude. Un outil d’évaluation des risques financiers peut vous aider à déterminer vos attitudes à l’égard du risque. Il est possible que vous puissiez tolérer un risque plus élevé pour certains placements tout en souhaitant un risque moindre pour d’autres, comme le fonds d’éducation de votre enfant.
Déterminer ses objectifs
La prochaine étape du processus consiste à déterminer ce qui est le plus important pour vous sur le plan financier et à fixer des objectifs en fonction de ces valeurs. Les objectifs vous donneront une direction pour vos finances.
- Fixez des objectifs à court terme ou des objectifs que vous aimeriez atteindre au cours de l’année prochaine. Par exemple, un objectif à court terme peut être de rembourser des dettes ou de constituer un fonds d’urgence.
- Fixez des objectifs intermédiaires. Les objectifs intermédiaires sont ceux que vous souhaitez atteindre dans un délai de 1 à 10 ans. Par exemple, un objectif intermédiaire peut être de constituer une épargne pour les études de votre enfant.
- Fixez des objectifs à long terme. Les objectifs à long terme sont atteignables sur une période de plus de 10 ans. Par exemple, un objectif à long terme peut être de constituer une épargne pour la retraite.
Jetez ensuite un coup d’œil à vos placements.
Une fois que vous avez évalué vos risques et fixé vos objectifs, vous êtes prêt(e) à déterminer si votre épargne et vos placements correspondent à votre évaluation des risques et à vos objectifs.
Supposons que l’un de vos objectifs soit de constituer un fonds d’urgence. Vous devez mettre suffisamment d’argent de côté chaque mois pour constituer un fonds d’urgence d’ici la fin de l’année. Assurez-vous de placer votre fonds d’urgence dans un compte auquel vous pouvez facilement accéder et qui est à l’abri de toute fluctuation.
Voici d’autres questions que vous pourriez vous poser :
- En fonction du rendement attendu de vos placements, mettez-vous suffisamment d’argent de côté chaque mois pour atteindre vos objectifs?
- Devriez-vous avoir des stratégies de placement différentes pour vos objectifs à moyen et à long terme? Si c’est le cas, quelles stratégies pourraient convenir?
- Si l’outil d’évaluation des risques montre que vous souhaitez être protégé(e) contre les pertes plus que vous ne souhaitez obtenir des rendements plus élevés, vos placements sont-ils adaptés?
Un conseiller financier peut vous aider à aligner vos placements sur vos objectifs et votre tolérance au risque.
Établir ou modifier son budget
La partie la plus importante de votre plan financier est votre budget. Pour établir un budget, suivez les étapes suivantes :
- Dressez la liste de vos revenus, puis de vos dépenses.
- Regroupez les dépenses en besoins et en désirs.
- Si vous dépensez plus que vous ne gagnez et que vous comptez sur le crédit, réfléchissez à ce que vous pouvez réduire.
- N’oubliez pas de consacrer un pourcentage de vos revenus à l’épargne.
Si vous avez déjà un budget, vous devriez le revoir chaque année pour vous assurer que vos dépenses sont toujours conformes à vos objectifs financiers. Idéalement, vous devriez également augmenter le montant que vous économisez à chaque augmentation de salaire.
Le gouvernement canadien a mis en place un planificateur budgétaire en ligne pour faciliter l’établissement d’un budget. Plusieurs marques de logiciels de budgétisation sont également accessibles sur Internet ou sous forme d’applications pour téléphones cellulaires. Certains sont gratuits, d’autres payants. Certains sont conçus pour vous aider à atteindre des objectifs spécifiques (p. ex., constitution d’une épargne ou remboursement de dettes). Investopedia a répertorié plusieurs logiciels de budgétisation, mais il en existe beaucoup d’autres.
Points clés
- Le risque financier est la possibilité que vous perdiez de l’argent.
- La capacité à tolérer le risque varie d’une personne à l’autre.
- Lorsque vous évaluez vos risques financiers, demandez-vous si vous pouvez assumer certaines pertes (p. ex., perte d’emploi à court terme ou recul des marchés boursiers). Tenez également compte de votre personnalité et de votre capacité à tolérer l’incertitude.
- Choisissez et évaluez vos placements en fonction de votre évaluation des risques et de vos objectifs.
- N’oubliez pas que la pierre angulaire de tout plan financier est un budget. Des outils existent pour vous aider à établir et à gérer votre budget.
Le centre de ressources financières de La Corporation People fournit des outils pour aider les personnes qui établissent un plan à évaluer les risques et à maintenir une bonne santé financière. Le portail peut vous aider à établir un fonds d’urgence, à réduire vos dettes, à diminuer le stress financier, à minimiser les risques financiers et à déterminer si vos placements sont judicieux. Si vous n’êtes pas encore inscrit(e), contactez-nous dès aujourd’hui. Laissez-nous vous aider à atteindre vos objectifs.
Salina Shariff est la directrice principale, Solutions de retraite collective à La Corporation People.
Pour de plus amples renseignements, faites une visite virtuelle et envoyez un message à l’adresse grs.info@peoplecorporation.com si vous avez des questions.
Sources
Gouvernement du Canada : Planificateur budgétaire
Deloitte : Financial Risk Assessment
Investopedia : Best Budgeting Software
Investopedia : Financial Risk
Missouri State University : Creating a Personal Financial Plan
University of Missouri : Investment Risk Assessment